近日，招商银行又获新的突破，宣布其零售贷款规模已一举突破万亿大关，并成为我国首家零售贷款余额过万亿的股份制商业银行。

  零售信贷被招行视为“压箱底”的资产，在今年年初就提出要坚持“高质量的高速度”推动零售信贷业务，带动零售信贷再上新台阶。数据显示，面对日益激烈的市场竞争环境和经济持续下行引发的资产荒、投放难、风险高等不利情形下，招行2016年上半年零售贷款增量仍近千亿，增量同比增长近三成，创历史最高水平。包括招行在内，大力发展零售贷款在内的消费金融已被商业银行列为扭转眼下局势的突围之路，具有抗周期、抗脱媒和轻资本的效应。

  如何既拼规模又保质量

  面对经济形势“四期叠加”，银行经营承压、贷款不良率上升的不利环境，压退产能过剩、风险高发领域的资产投放成为各银行信贷结构调整的主要方向，招行更是将信贷结构调整攻坚战列为年度“四大战役”之一。

  而零售信贷特别是房贷、消费贷由于其定价灵活、不良率低成为各银行信贷结构调整的主要方向之一。

  以房贷为例，年初至今，招行积极抢占优质的住房按揭市场份额，实现全行住房贷款较年初增量超千亿元。这一数据远超招行年初设定的投放目标，半年的房贷投放额度实际已超全年计划投放数。同时，为优化资产结构，招行房贷占比在整个零售贷款份额中不断提升，相关数据统计，招行房贷业务在规模上保持持续领先，且2015年份额提升列同业第一，市场占有率在2015年提升了0.7个百分点。

  “三箭齐发”离不开创新

  “云按揭”是招行基于云技术的O2O按揭服务应用平台，完全颠覆了传统模式下住房贷款环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下的模式，并且在楼盘现场就能办贷款。通过“云按揭”的PAD移动作业平台，只要资料齐全，手指点点，5分钟就能预审批，20分钟即能完成报件，24小时内完成审批。

  自2014年底招行在业内首推房贷“云按揭”平台以来，住房按揭贷款已通过该平台累计投放金额超1300亿元，而通过该平台进行接单的房贷业务占比已经近90%，并成就了近30万家庭的购房梦想。“云按揭”平台的应用，极大的提升了个贷业务工作效率，显著改善购房客户与开发商的客户体验，进一步打响了招行在房贷市场上的服务品牌。

  在小微业务领域，招行所推出的“生意贷”，也已成为中小企业经营者解决企业融资难题的最佳解决方案。

  招行贷款客户只需办理一次贷款手续，就可获得期限最长达20年的个人经营贷款授信额度。只要客户在使用贷款过程中信用保持良好、经营持续稳定，便可以用手机银行进行“自助续贷”。

  目前招行“生意贷”完全可以在手机银行进行申请，客户经理上门服务，贷款进度实时查询，在资料齐全的情况下实现“两天审批，一天放款”，而达到如此极速的融资速度，有赖于招行建立的“信贷集中审批工厂”实现“流水线作业、专业化审批、闪电般放款”。

  在消费金融领域，2015年初，招行在国内首推移动互联网贷款产品——闪电贷，并采用全线上、线上线下相结合的方式，实现消费贷款业务的轻型批量获客。客户可通过手机在线自助申请贷款，60秒即可完成贷款的发放和使用。

  “闪电贷”是招行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措。招行通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上全自助贷款。客户可通过招商银行手机银行APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，客户可随时随地轻松获得贷款。真正实现了互联网金融的“移动端，全自助，零资料，60秒”。

  在外接流量方面，2016年以来，招行零售信贷逐步与多个外部合作方洽谈，积极拓展互联网+模式，并引进公积金、社保及其他电商平台数据，研发并上线了包括“POS闪电贷”、“代发闪电贷”、“配套闪电贷”、“AUM闪电贷”和“公积金闪电贷”等细项产品，预授信受众覆盖超300万客户。

  展望未来，招行提出零售信贷将遵循房贷、小微、消贷三箭齐发、共同增长的策略。将围绕大消费金融等领域，在有效管控风险、保持合理定价的前提下，适时抢占优质的住房按揭市场份额，并进一步稳妥地推进“两小”业务。