长期以来，小微金融特别是小微信贷，因为债务人自身资产积累不足、经营稳定性偏弱等原因，金融债务风险易发频发，且债务风险暴露后，金融机构通过传统的催收或者常规的诉讼救济，难以有效维护自身债权利益，从而影响金融机构扩大小微金融服务供给的积极性。因此，如何实现依法维权与高效解纷，有效化解风险与扩大小微服务供给的有机统一，就成了小微金融机构亟需探索的经营之路。

深圳福田银座村镇银行结合深圳地区创新创业型的城市特点，秉承主发起行台州银行专注小微的服务理念，在小微金融风险处置化解过程中，积极引入多元解纷模式，优化小微信贷风险化解方式，不断丰富手段，依法保障金融债权的同时，有效化解金融纠纷，助力小微企业的稳定发展与小微金融的可持续性发展。

和解实现债权利益，分期支持微企发展

借款企业深圳某钢材公司，向深圳福田银座村镇银行（下称福田银座银行）以第三人提供保证的方式借款220万元，后因经营不善出现逾期。为维护债权利益，福田银座银行诉至法院。案件审理过程中，借款企业提出分期偿还债务诉求，希望银行停止诉讼手段。考虑到小微企业创业不易，也曾为社会就业贡献了自已的力量，继续采取诉讼手段可能导致该企业陷入僵局，既然借款企业仍有一定的经营能力，福田银座银行便引导借款企业及保证人进行司法和解，承诺给予借款企业一年半的时间，分期偿还借款。司法和解达成后，借款企业仅陆续归还不到两期款项便再次逾期，且消极应对，福田银座银行催告无果后向法院提请强制执行。不巧的是，执行工作启动不久便遇到2020年初新冠肺炎疫情，借款企业实控人与保证人均转产防护口罩。面对上述情形，福田银座银行凭着对小微企业的理解与支持，从疫情大局出发，积极与借款企业及保证人取得联系，引导借款企业与保证人合力清偿，同时向其承诺给予利息减免。凭着骨子里这份服务小微的情怀，福田银座银行成功说服借款企业及保证人与银行达成执行和解，最大限度支持借款企业发展的同时，最终有效化解了贷款风险。

和解慎封，引导债务人自主变现达双赢

借款人高某，以房产抵押方式向福田银座银行借款350万元用于汽车贸易，后因经营不善导致资金链中断后最终破产。风险发生后，了解到借款人对外债务中民间债务较少，银行债务占据绝大部分，彼时拍卖市场成交不理想，通过执行变现将影响借款人的财产利益及后续债务处置。综合考虑各方利益后，福田银座银行在起诉前即与借款人协商达成一致，给予借款人一年期限，由其自行处置抵押物后清偿银行借款，并在庭前与借款人达成司法和解，给予一定的利息减免。这样一来，借款人处置债务的积极性明显提升，通过自主变现实现抵押物价值最大化，有效化解金融债务风险的同时，大大降低了司法资源耗费，减轻了借款人的外债压力，也使其能够早日脱身债务泥潭，获得重新开始的机会。
疫情无情人有情，续贷分期化风险。

2020年年初，突如其来的新冠肺炎疫情，一度将中小微企业的经营与生存推向险境，小微信贷业务逾期频发，风险形势极其严峻。福田银座银行不忘初心，恪守使命，在依法维护自身债权稳定的前提下，积极响应各级政府号召，采取少诉慎封，和解优先，续贷分期等多种方式，针对还款能力与意愿尚存的，推出战疫接力贷、复工低息贷等特殊产品，辅以分期还款、利息减免等措施，最大化的释放银行业金融机构的善意。据不完全统计，2020年3月至6月期间，福田银座银行与债务人达成司法和解6起，占同期诉讼量的22.22%，金额1322.31万元。累计发放战疫接力贷、复工低息贷368户，金额23765万元。正是借着这种温情，福田银座银行成功化解了一起起小微信贷风险，有效维护银行债权利益的同时最大化的支持了小微企业的稳定与发展。

依法维护银行债权是法律赋予银行业金融机构的权利，但小微企业的多样性与小微金融发展的独特性，也提示着银行业金融机构在依法治行、依法护行的同时，亟需探索法治与多元解纷的融合，惟有如此，方能实现法制对银行债权保护、小微企业稳定、小微金融可持续发展的护航作用。